《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者 鄒錫蘭 ★陳文娟/廣東報(bào)道 
　　在這場(chǎng)史無(wú)前例的全球金融風(fēng)暴中，作為現(xiàn)代金融三大支柱之一的保險(xiǎn)業(yè)，同樣難以獨(dú)善其身。繼美國(guó)AIG無(wú)奈被收歸國(guó)有之后，美國(guó)大都會(huì)也一度危機(jī)重重。而“大和生命保險(xiǎn)”作為這次危機(jī)中第一家破產(chǎn)的日本金融機(jī)構(gòu)，似乎在預(yù)示著，金融海嘯正在將其破壞力傳遞至亞洲的保險(xiǎn)公司。
　　國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)能抵擋住來(lái)勢(shì)洶洶的金融海嘯嗎？尤其是處于改革開(kāi)放前沿、直面國(guó)際金融危機(jī)沖擊的廣東保險(xiǎn)業(yè)，腳步是否依然穩(wěn)健？
　　近日，《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者專(zhuān)訪(fǎng)了廣東省保監(jiān)局局長(zhǎng)黃洪。黃洪局長(zhǎng)表示：“目前，廣東省保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)平穩(wěn)較快發(fā)展的趨勢(shì)，全球金融動(dòng)蕩尚未對(duì)廣東保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性的影響，但應(yīng)繼續(xù)提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，妥善化危為機(jī)，實(shí)現(xiàn)廣東保險(xiǎn)業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。”
　　保費(fèi)收入首破千億大關(guān)
　　據(jù)黃洪介紹，今年1-11月，廣東保費(fèi)收入達(dá)1053.54億元，首次突破了千億元大關(guān)，同比增長(zhǎng)43.57%，繼續(xù)穩(wěn)居全國(guó)首位。其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入為264億元，同比增長(zhǎng)12.21%，人身險(xiǎn)保費(fèi)收入為790億元，同比增長(zhǎng)58.36%。
　　第一季度，由于投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的非理性暴漲，廣東省保費(fèi)增速高達(dá)79.9%，銀保業(yè)務(wù)的突飛猛進(jìn)，暗含著保費(fèi)結(jié)構(gòu)惡化和產(chǎn)品盈利能力下降的巨大風(fēng)險(xiǎn)。
　　“事實(shí)上，我局早在一季度就對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)快提出了警示，指出要加大結(jié)構(gòu)調(diào)整力度，減少躉繳(一次性繳清)產(chǎn)品銷(xiāo)售，加大期繳產(chǎn)品所占比重，防止保險(xiǎn)發(fā)展大起大落。目前，年初所出現(xiàn)的發(fā)展過(guò)熱的苗頭已得到了有效的遏制。”黃洪局長(zhǎng)說(shuō)。
　　8月29日，廣東保監(jiān)局向省內(nèi)各保險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)有效調(diào)控增長(zhǎng)速度防止廣東人身保險(xiǎn)業(yè)大起大落風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知》。目前，結(jié)構(gòu)調(diào)整效果已經(jīng)顯現(xiàn)。
　　廣東省保監(jiān)局提供的數(shù)據(jù)顯示，從保費(fèi)增速來(lái)看，廣東省前三季度保費(fèi)累計(jì)增速分別是79.9%、68.9%和58.3%，二季度較一季度回落了11.1個(gè)百分點(diǎn)，第三季度環(huán)比回落了10.6個(gè)百分點(diǎn)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于全國(guó)同期的1.1個(gè)百分點(diǎn)及6.3個(gè)百分點(diǎn)。10月、11月份保費(fèi)收入增速繼續(xù)回落，處于健康水平。
　　黃洪局長(zhǎng)透露，區(qū)域宏觀調(diào)控能取得明顯成效，主要得益于業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整和優(yōu)化。從產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來(lái)看，貨運(yùn)險(xiǎn)、工程險(xiǎn)、信用險(xiǎn)、船舶險(xiǎn)等效益型險(xiǎn)種規(guī)模不斷擴(kuò)大，1-11月分別累計(jì)同比增長(zhǎng)29%、68%、26%、32%；農(nóng)業(yè)險(xiǎn)持續(xù)高速增長(zhǎng)，保費(fèi)接近1.6億，同比增長(zhǎng)264%。從壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來(lái)看，隨著宏觀調(diào)控措施的不斷落實(shí)，個(gè)人代理占比快速上升，從8月的35%增長(zhǎng)到10月的38%，銀行保險(xiǎn)所占比重快速下降。同時(shí)，保障型產(chǎn)品在壽險(xiǎn)公司的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中占比持續(xù)提高，到10月占比達(dá)13%。
　　“照前11個(gè)月的情況看，廣東保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的另一個(gè)特點(diǎn)就是行業(yè)創(chuàng)新持續(xù)推進(jìn)，保險(xiǎn)功能不斷拓展。”黃洪指出，創(chuàng)新包含三個(gè)層次的含義：首先是產(chǎn)品創(chuàng)新，如美亞保險(xiǎn)公司專(zhuān)門(mén)設(shè)立中小企業(yè)部，推出了為中小型進(jìn)出口企業(yè)量身定做的一籃子保險(xiǎn)產(chǎn)品，涵蓋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、進(jìn)出口產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)；其次是銷(xiāo)售創(chuàng)新，如永安保險(xiǎn)公司發(fā)展物流、船舶險(xiǎn)、出租車(chē)、旅游大巴車(chē)等業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)化團(tuán)隊(duì)，變傳統(tǒng)的關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)為專(zhuān)業(yè)營(yíng)銷(xiāo)；第三是服務(wù)創(chuàng)新，如中德安聯(lián)人壽保險(xiǎn)公司推出電話(huà)自助賬戶(hù)轉(zhuǎn)換服務(wù)和網(wǎng)上自助賬戶(hù)轉(zhuǎn)換服務(wù)，方便了投保客戶(hù)根據(jù)資本市場(chǎng)的波動(dòng)情況和自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力更靈活地實(shí)現(xiàn)投連賬戶(hù)的轉(zhuǎn)換，更有效地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。
　　應(yīng)急預(yù)案防范“退保潮”
　　“金融海嘯爆發(fā)以來(lái)， 廣東保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行并未出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，但保險(xiǎn)公司作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，其本身也難免要面對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)。”黃洪局長(zhǎng)表示，在當(dāng)前的形勢(shì)下，保險(xiǎn)業(yè)要注意三個(gè)問(wèn)題：一是金融危機(jī)的傳遞效應(yīng)，例如中外合資保險(xiǎn)公司的外方母公司如發(fā)生財(cái)務(wù)危機(jī)，可能會(huì)影響在華子公司的經(jīng)營(yíng)，中資保險(xiǎn)公司總公司海外投資如果遭受損失，也會(huì)對(duì)其廣東分支機(jī)構(gòu)產(chǎn)生不良影響；二是發(fā)展大落引發(fā)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)調(diào)整必須在調(diào)控下進(jìn)行，要有計(jì)劃、有步驟地軟著陸，防止出現(xiàn)不受控制的大落；三是誠(chéng)信缺失引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)，銷(xiāo)售誤導(dǎo)問(wèn)題在市場(chǎng)景氣的情況下可能被掩蓋，但在市場(chǎng)不景氣時(shí)會(huì)顯現(xiàn)出來(lái)，可能引發(fā)大面積退保。
　　由于資本市場(chǎng)持續(xù)走低，加上行業(yè)銷(xiāo)售誤導(dǎo)，今年8月至10月初，天津、山東等地出現(xiàn)了投連險(xiǎn)客戶(hù)集中投訴退保事件，個(gè)別保險(xiǎn)公司遭遇集體退保，退保率超過(guò)了50%。廣東保險(xiǎn)市場(chǎng)會(huì)不會(huì)也受到風(fēng)潮波及？
　　黃洪局長(zhǎng)在接受《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》采訪(fǎng)時(shí)，對(duì)此予以了正面回應(yīng)。“目前看來(lái)，其他地區(qū)的退保風(fēng)潮尚未波及廣東。1-10月廣東省退保金累計(jì)73億元，同比降低10個(gè)百分點(diǎn)。整體說(shuō)來(lái)，今年我省退保情況與往年相比并無(wú)異常，退保金增長(zhǎng)速度一直大大低于保費(fèi)收入增速，8月以來(lái)更是保持了負(fù)增長(zhǎng)。”
　　“當(dāng)然，大規(guī)模退保問(wèn)題的嚴(yán)重性是不容忽視的，為此我局已制定了應(yīng)急預(yù)案，并采取了一系列監(jiān)管措施。”據(jù)黃洪介紹，廣東保監(jiān)局已要求各保險(xiǎn)公司迅速組織風(fēng)險(xiǎn)排查，對(duì)本公司各險(xiǎn)種逐一進(jìn)行分析，對(duì)受資本市場(chǎng)影響較大的險(xiǎn)種進(jìn)行重點(diǎn)分析，全面掌握公司風(fēng)險(xiǎn)狀況，同時(shí)切實(shí)加強(qiáng)對(duì)信訪(fǎng)投訴工作的處理和分析，全面排查矛盾集中點(diǎn)，對(duì)信訪(fǎng)投訴問(wèn)題較多的公司加大督促、指導(dǎo)、監(jiān)管的力度。對(duì)保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)退保數(shù)據(jù)，廣東保監(jiān)局要求“每日上報(bào)”，以實(shí)時(shí)跟蹤了解各公司的保單銷(xiāo)售和退保情況。
　　記者走訪(fǎng)多家保險(xiǎn)公司和銀行發(fā)現(xiàn)，它們中的絕大多數(shù)已開(kāi)出了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的“良方”，即對(duì)投連險(xiǎn)產(chǎn)品、躉繳產(chǎn)品銷(xiāo)售實(shí)施了“降溫”處理，轉(zhuǎn)而鼓勵(lì)期繳產(chǎn)品，加大保障型保險(xiǎn)的銷(xiāo)售力度。
　　建立防風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)效機(jī)制
　　在黃洪局長(zhǎng)看來(lái)，這次全球性金融危機(jī)也給保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展帶來(lái)了重要啟示，即它充分體現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)所具有的難以預(yù)測(cè)、難以控制的特性，揭示了風(fēng)險(xiǎn)防范的重要性。
　　“隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深化，市場(chǎng)作為資源配置基礎(chǔ)手段的作用不斷增強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)的可控性隨之不斷降低，金融風(fēng)險(xiǎn)傳遞速度不斷加快。保險(xiǎn)業(yè)不僅要防范行業(yè)內(nèi)部的內(nèi)生性風(fēng)險(xiǎn)，還要防范從銀行、證券等其他金融行業(yè)及實(shí)體經(jīng)濟(jì)傳導(dǎo)過(guò)來(lái)的外生性風(fēng)險(xiǎn)。”黃洪局長(zhǎng)說(shuō)，“因此，必須研究制定促進(jìn)行業(yè)科學(xué)發(fā)展的有效舉措，形成和完善解決問(wèn)題的長(zhǎng)效機(jī)制。”
　　黃洪局長(zhǎng)告訴記者，今年以來(lái)，廣東保監(jiān)局實(shí)施了查處分離制度和獨(dú)立檢查制度，增強(qiáng)了對(duì)市場(chǎng)的監(jiān)管力度。為進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，廣東自2008年12月1日起全面實(shí)行車(chē)險(xiǎn)“見(jiàn)費(fèi)出單”、保費(fèi)批退全額轉(zhuǎn)賬制度，同時(shí)將于2009年1月1日起實(shí)行車(chē)險(xiǎn)保單提示電話(huà)查詢(xún)及車(chē)險(xiǎn)賠案信息網(wǎng)上查詢(xún)制度。
　　“這幾項(xiàng)制度的落實(shí)，將有助于保費(fèi)資金及時(shí)、全額流入保險(xiǎn)公司賬戶(hù)，有效防止保費(fèi)資金被截流、挪用和盜用，解決保險(xiǎn)公司虛掛應(yīng)收保費(fèi)問(wèn)題，并有效打擊非法開(kāi)展保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和個(gè)人。”黃洪局長(zhǎng)說(shuō)。
　　“這場(chǎng)危機(jī)雖然來(lái)勢(shì)兇猛，而且遠(yuǎn)未結(jié)束，但只要廣東保險(xiǎn)業(yè)可以科學(xué)地應(yīng)對(duì)，一定能夠化‘危’為‘機(jī)’，進(jìn)一步鞏固在全國(guó)的排頭兵地位。”黃洪局長(zhǎng)表示。